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De l'appartement à la maison avec un crédit de pont

HABITAT

Acheter un bien immobilier alors que le précédent n’est pas encore vendu peut vous causer un problème de trésorerie. Le crédit de pont, ou de soudure, est là pour permettre la transition.

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(m24/mon argent) - Par ce crédit «de soudure », la banque vous avance la somme manquante, sur laquelle vous payez uniquement des intérêts mensuels. Et vous remboursez le prêt en une fois, dès que vous avez vendu votre bien. La pratique compte de plus en plus d'adeptes.

Chez Fortis, par exemple, les crédits de pont ont progressé de 14% en 2007 (+28% en 2006). Le bancassureur explique ces progressions : «Autrefois, un achat immobilier était l'affaire d'une vie. Les jeunes acquièrent désormais un petit appartement, qui ne sera qu'une première étape. Ils le revendront plus tard.» Les prix du marché ne sont pas étrangers à ces nouveaux comportements, de même que la plus grande mobilité professionnelle.

Pas acquis d’office

Si le crédit de pont n’est pas forcément lié à une vente de bien, mais peut être utilisé dans d’autres circonstances - comme lors de l’attente de la clôture d'une succession -, cependant, c'est son utilisation immobilière qui reste la plus fréquente. Il ne s’agit pas, en tout cas, d’un produit banal. Il implique toujours une négociation, qui prend en compte la qualité du client, sa fidélité à sa banque, la sécurité du dossier… De plus, un crédit de pont est souvent un peu plus coûteux, ce que les banques justifient par le fait qu’il est de courte durée et peut être remboursé anticipativement sans frais.

La plupart des organismes financiers lient d’ailleurs l’octroi d'un crédit de pont à la conclusion d’un crédit hypothécaire classique. A défaut, certains exigent des prestations annexes (domiciliation du salaire, épargne régulière…).

Trois astuces

1. Diminuez le taux. Ici comme ailleurs, les taux, surtout les plus élevés, peuvent faire l’objet d’une négociation selon le profil du client» (potentiel commercial, sérieux du dossier…). Chez Axa, par exemple, le taux est de 6,98% (581,67 euros/mois). Une réduction de 0,5% peut cependant être accordée mais «seulement aux bons clients».

2. Ajoutez les frais. Il faut ajouter aux mensualités le coût des frais annexes (ouverture de dossiers, garanties hypothécaires…), qui peuvent se compter en centaines d'euros.

3. Calculez soigneusement. Un cas n’est pas l’autre. Il se peut ainsi que le bien mis en vente, et dont le produit devra rembourser votre crédit de pont, soit encore soumis à un emprunt hypothécaire non totalement remboursé. Vous pouvez vous trouver dès lors avec trois mensualités en même temps (!) pendant quelques mois: celle de l'ancien crédit hypothécaire, celle du nouveau, et celle du crédit de pont!

Une expertise

La discussion sera évidemment facilitée si le client possède déjà les deux compromis: celui portant sur la vente de son ancien bien et celui qui concerne l’achat du nouveau. Dans ce cas, certaines banques proposent même d’éviter un crédit de pont et proposent, si la solution s’avère plus intéressante après calculs, un crédit à la consommation. Dexia suggère ainsi un «crédit passerelle» de six mois maximum, moins complexe (6,65% pour 100.000 euros, soit 540 euros/ mois).

En revanche, si les deux compromis ne sont pas signés, l’organisme financier s’inquiétera de la valeur actuelle du bien mis en vente, et pourra exiger une expertise.